完善风险管理，搭好家庭财富金字塔

最近我去过香港一家医院的肿瘤科，病房内每天都挤满了病人,走廊中临时加设数张病床基本上是每天的例行公事,别以为病人中都是上了年纪的老年人,其实三四十岁甚至二十多岁的病人并不少见。他们很多昨天还好好的跟你聊上几句互相鼓励鼓励，其中一个病人白天还说说笑笑，晚上看见她一直沉睡,没想到早上起来听到的不是她讲话的声音，而是她儿女围着病床的哭泣声，躺在床上的妈妈正等着被送到楼下的太平间。这样的情况每天都不知道发生多少次。

对面病床的太太哭了，我问：「你认识她?」「不是,我在想我自己,三年前我欢天喜地的拉着老公的手终于离开医院,没想到开心的时间这么短，我还是又回来了。」

有一次听见躺在笔者母亲旁边的三十岁的年轻太太跟丈夫为了金钱吵起来,丈夫走了之后她偷偷在哭,她同我母亲说：「有时真不想治了,又辛苦副作用又多，搞到又卖房子又欠亲戚朋友一屁股债,孩子要吃饭，要交学费，有时想自己还不如早点离开，但又舍不得老公孩子，我想看到儿子大学毕业。」

给生命一份保障

如果不是陪着母亲每两周去做化疗,笔者不会看到这令人唏嘘又心碎的一幕一幕。因为自己亲人得了癌症，突然间让我多了机会去了解这个病，拿着好几份化验报告和X光片陪着母亲找了好几个不同专科医生听不角度的意见。医生们的结论是，以现在的医疗技术就算是晚期也不一定治不好，最无奈的是明知有治疗的方法，也有靠谱的药，病人却没有足够的经济能力，眼睁睁地看着他/她去世，医生也是人，能不心酸吗？其实这一场灾难是否可以避免呢？世界医疗水平目渐发达，最末期都能治疗好，生命这么可贵，为什么要放弃呢？

现在的社会因为交通意外死亡的人已经越来越少,但患上癌症的事在我们身边的亲戚朋友同事中却总有耳闻。为了家庭每天努力打拼，趁着我们还健康的时候必须要负责任地为家人提供足够的保障。虽然金钱不是万能的，但没有金钱却万万不能。怎么可以住最好的医院找最好的医生，吃最好的药又不用花自己的钱呢?听起来好像天方夜谭。

但是，四百多年前的英国航海业对后世创造了一个伟大发明，也就是用保险公司的钱。以前总觉得卖保险的人常给我打电话很烦，现在去问问这些患重疾的病人，如果让他们穿越到几年前还健康的时候，再多一次选择的机会，我敢肯定所有人都会郑重考虑给自己买一份保险。

财富管理金字塔

香港保险业已有一百多年历史，而且监管制度比较成熟和完善。「严格核保、宽松理赔」的理念，加上保障范围全面且服务专业，一直令香港在世界保险业上引以为傲。目前市场上大大小小的保险公司都提供各式各样的保险产品，名称各异。很多时候令消费者眼花了乱，搞不清楚到底自己买了什么?所买的保险到底是否能满足自己的需要?为了方便说明分类，下图以财富管理金字塔来解释：

1. 风险管理

以财富保障为目标,解决人生各类生存风险。险种大致分类：

a. 危疾（内地：重疾）Critical Illness

确诊疾病后受益人得到一笔过的赔偿作为生活所需要的费用,病人可以 自行决定所得的款项作为医疗费用或任何其他用途

b. 意外 Accident

因意外死亡或受伤后得到的赔偿

c. 人寿 Life

受保人身故后给受益人的赔偿

d. 医疗 Medical

实报实销的医疗支出包括私家医院、医生费、手术费、治疗费、药物、 私家看护、住院现金等

2. 储蓄

 以财富平稳增值抗通胀为目标,透过债券为主等中风险金融产品谨慎投资赚取红利,大部分人以长线累积财富作为儿童教育或退休基金。

3. 投资

 以财富大幅增值为目标,透过股票基本等高风险金融产品短线投资为主,高风险高回报,市场变化大投入的资金可赚亦可蚀。

爱在当下

 幸福就是与家人分享爱。面对疾病,人的力量顿时变得无能为力，再大力气的人都会显得非常测渺小。在抗癌路上,有足够财富加上家人的支持，最难最硬的仗都可以打得更有把握。

本文作者：汤颖豪，香港友邦保险（国际）有限公司高级财务策划顾问，亚太房地产发展学会会长，英国皇家特许测量师，香港交通安全队公关署总队监。

若有疑问请联络电邮 tongwingho@aia.com.hk，或联络微信号edmundtong001。

（文章版权归《紫荆养生》杂志所有，转载、摘录请注明出处。）

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