教你区分医疗保障与危疾保障，树立正确保险观

朋友说，我很年轻，身体很强壮，不需要保险。但今天的社会面对日益严重的环境污染、上班族工作压力大，加上饮食不健康的情况下，疾病变得越来越趋年轻化，万一疾病突然来临要倾家荡产去治病时，才后悔莫及。

朋友说要还房贷没有钱买保险，但正是因为如此才需要买一份相应的保险,只要房贷一天没有还清，这房子就还不完全属于你和你的家人,所以我们都需要保险，其保障额度至少要涵盖我们还没有还完的那部分贷款额度,只要调整一下预算，就可以确保我们的计划万无一失,这套房子最后才算是完全属于我们。

保险是生活必需品

生活每天都会面对大大小小的风险，不管是企业或是个人都逃避不了风险管理，风险管理的概念中最重要的一点就是把解决不了的风险转移到保险公司,所以我们全靠自己辛苦努力赚钱的方式并不能完美地解决所有风险,拥有足够的保障才可以让您的计划完整地实现, 才可以轻装上阵，不再有后顾之忧。

朋友问我市面上五花八门的保险产品应该怎样选择？我的意见是必须要购买医疗保障和危疾保障（内地称：重疾保障）。那到底医疗保障和危疾保障有什么区别？

什么是医疗保障？

生病时人们不仅要面对身心灵非常大的痛苦，经济上还要承担直接的损失（如图中海平面之上的冰山），但如果拥有医疗保障，则所有的医疗支出都可以报销。医疗保障主要是为客户提供全面的实报实销医疗保障，包括私家住院费、手术费、专科医生费、药物费、膳食费等等，但是市场上大部份的保障均属于消费性质而不含储蓄成分，即每年都需要续保至终身，否则保障便会立刻终止，曾经交的保费即使没有报销也不会退回。

我建议可以购买一份储蓄计划，以每年派发足够的红利来支付医疗保费，只需供款数年便可获得终身医疗保障。保险公司更可提供优质医疗网络及专科支援服务并设无索偿奖金，最高可回赠上一个保单年度的已缴保费。此外，高端保障计划更特设「出院免找数」附加服务，只须完成简单手续，保险公司便会直接向有关私家医院缴付住院期间的医疗开支，让你可以专心接受治疗，毋须为缴费及索偿程序而操心，轻松出院。

什么是危疾保障？

解决了治疗费用，但更多难以预计的困难也会同时出现，你在生病时要马上停止工作，没有了工资收入，一家人的生活开销怎么解决？未还清的房贷谁来还？孩子的学费谁来交？妻子上班谁照顾你？朋友同我进行了下面的对话。

朋友：每个上班的人都在努力赚钱，我多存一些钱便可以呀！

我：存钱的目的是什么呢？

朋友：其实就是为了应急。

我：但如果我们只存了10万，发生了急难，急需30万、50万、100万时，有人给我们吗？

朋友：当然没人给。

我：如果有人愿意帮我们，我们愿意要吗？

朋友：当然愿意要。

我：当您面您对将来可能发生大病前，你会怎样选择以下哪种方法？

第一种方法，就是一次在银行存够50万或以上，等着将来万一生病时可以用。有没有人这样做呢？其实许多中老年人都在做这个事情。

第二种方法，就是一年存2万，必须坚持存够20年，努力缎练身体确保一直不会生病。这其实是许多年轻人犯的错误，他们常说：“我还年轻，一年存1-2万，存个20年，之后便什么都不怕了。” 但万一呢？

第三种方法，每年交保费2万，交18年，最多36万，但18年内万一患上大病便无须再交保费，从投保日起保障至100岁，保障范围涵盖50多种严重疾病（包括癌症、心脏病、中风、瘫痪、柏金逊症、肾衰竭、植物人等）和多种早期危疾（原位癌、早期恶性肿瘤等），为你及家人带来全方位保障，当疾病确诊后，你会马上得到一笔过100万的赔偿作为生活所需要的费用, 您可以自行决定所得的款项作任何其他用途。

我：哪一种方法最好?

朋友：当然是第三种方法。

我：需要注意的是，越年轻投保，保障期越长，保费支出越少。同样是保障到100岁,有统计显示30岁成年人的保费比刚刚出生的婴儿的保费高出217%。

朋友：明白，我听说有危疾可以赔3次是什么意思？

我：当保障疾病索偿（包括癌症及非癌症保障疾病）100%后，如首次索偿为癌症，「癌症多重赔偿」会于癌症确诊后3年生效，为不论是癌症持续、扩散、复发或新确诊癌症提供保障。若受保人于确诊该获得「癌症多重赔偿」的癌症后3年，原有癌症依然持续、患上相关或另一癌症，保险公司会再次支付相等于原有保额80%的「癌症多重赔偿」，为对抗重病路上提供经济支援，让受保人安心继续接受治疗，赔偿总额比原本保额高达260%。

本文作者：汤颖豪，香港友邦保险（国际）有限公司高级财务策划顾问，亚太房地产发展学会会长，英国皇家特许测量师，香港交通安全队公关署总队监。

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