必备的家庭保险，你少了哪些？

先给大人买保险

「《天亮了》太好听了！」韩红在《我是歌手》的演唱令很多观众深受感动而落泪，歌词就是述说一场意外中父母用尽一切力量保护自己的孩子，即使要他们牺牲自己的性命也要保住孩子，令人越听越心碎。

跟很多朋友聊起这首歌时不经意便聊起了保险，常常听到的观点就是「先给孩子买保险」。据调查显示，约有80-90%的家庭都给孩子买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占了绝大多数。父母往往这样想，孩子没有保护自己的能力，大人可以保护自己，所以给孩子买个保险。这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母才是孩子的保险。

孩子突然之间失去了父母，他便马上失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障。所以给大人先上充足的保险，是给家庭、给孩子的一份坚实的保障。

先给家庭经济支柱买保险

在工作上与许多老板高管专业人士打交道时经常有人这样说：「我不需要保险，我的妻子孩子才最需要保险。」这是很多男人们的想法。

这也是一个很普遍的错误概观念，父亲一般是家庭经济收入的主要来源者，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，而老婆、孩子是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如健康险时他们也说：「我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。」其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来说他们是「强者」，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，家人就需要降低生活质量，甚至导致家庭经济崩溃。

对于一个家庭来说，保一家之经济支柱就是在保一个家庭，而对于经济支柱本身来说，他所承担的责任就在于，你要给你的家人作好充分的准备，尤其是当你不能挣钱了，保险就是给家人最好的一道生活安全屏障。

 先买意外险、健康险

很多人说起保险时都会问：「你那里有什么好保险？」通常他们所说的这种「好保险」指投资型的保险，而所说的那种「好」是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括买股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种「新」 的投资理财方式寄予了极大的希望。

当很多人听说保险也可以作为一种投资时顿时亮了眼睛，却遗忘了保险最原始的保障功能。他们特别对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带一些储蓄功能的教育或养老基金，而对健康型保险和意外险却很少关注。

人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义在很大程度上就体现在这两类保险上，可惜他们觉得这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回报率不高算不上是好投资，说白了就是「很不划算」，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

科学的保险规划应按下面的顺序：

意外 → 健康（含重大疾病、医疗）→ 储蓄（教育/养老）→ 分红 → 投连 →万能

先保险再买房

「我现在要攒钱买房，等我买了房、买了车以后才买保险吧！」这是很多30岁左右还没有房的一族常说的一句话，在他们看来保险是有钱人消费的。其实这种观念是不正确的，保险并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。

如今，房、车、保险已成为新时代生活的必需品，这其中保险才是最重要。科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路。那为什么买房之前要买保险呢？如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，二十年的房贷，意味着这二十年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断、工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证在二十年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入永远地中断，那时如果没有其他的办法房子是要被银行收回的，那时受到最大伤害的便是你的家庭。 

一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是300万，那么你需要至少300万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。

  趁年轻尽快买保险

根据调查显示，目前买保险的人群主要为30－45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而20-30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而又认为意外离自己很遥远，其他的如养老储蓄等等离自己就更远了，所以不需要保险。

可是重大疾病和意外总是随时乘你不在意时突然来敲门， 风险好像总是那么无情，可是如果等风险到来时再想起保险已经晚了。保险是未雨绸缪的一种科学规划，既然将来要上保险，不如现在就上，因为保费会随着年龄增长，越年轻时买保险越「划算」。

本文作者：汤颖豪，亚太房地产发展学会会长，英国皇家特许测量师，香港交通安全队公关署总队监。

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